米勒的行銷世界

(不被看好的純網銀，如何覓尋無限生機－２)

１９－０８－０５

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北威國際集團董事總經理劉憶如認為純網銀的競爭是好事，她也樂觀其成，但純網銀能否生存下去，要看能否抓到傳統銀行沒抓到的客戶。台灣大學商學研究所教授陳文華說，如果要做到科技創新體驗，「金融白癡會是最好的答案」。。。

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純網銀普遍「不被看好」

相較於老一輩的金融財經圈大老們、與傳統銀行業界不怎麼看好純網銀能帶來多大的創新，像是前行政院院長陳冲，他不只質疑純網銀能發揮鯰魚效應，也不看好其未來；而傳統銀行責司網銀業務的業內人士也以市場太小、客群雷同為由，認為純網銀只會帶來壞的補貼競爭，將來可能只看到一批人從A銀行轉到B銀行，讓純網銀價值趨近於零。

不過，也有其他中生代的金融人士、以及非金融圈的科技創新與行銷人士，則表示樂觀其成，例如前財政部長、前經建會主委、台灣大學財務金融系兼任教授劉憶如便認為純網銀的競爭是好事。國內首家原生網路銀行王道銀行也對純網銀誕生樂觀其成，但是王道銀行副董事長駱怡君也不否認，未來純網銀的挑戰不小，他認為純網銀一開始會吸引不少會員開戶，但最大挑戰是「如何獲利」。

可見，對於「純網銀」的前景，各家見解不盡相同，有看壞者、有持平觀望者，也有樂觀其成者。金融界大老由於門戶之見較深，多看壞純網銀，傳統的銀行業也看衰純網銀，認為彼此客群都一樣，純網銀恐難突圍而出；至於金融圈的中生代與新生代，以及愈能去脫金融背景框架暨思維者，隨著他們接受科技創新的程度愈高、與距傳統銀行業務愈遠者，對於純網銀未來的發展與方向亦愈樂觀，可惜，那些人還是少數。

總括來說，純網銀依然「不被看好」的多。

然而，即使不乏「樂觀其成」者，但「樂觀其成」與「樂觀以待」還是不同。
米勒認為，包括劉憶如等這群人，對純網銀經營方向的看法還是稍嫌保守了。

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純網銀其實「仍有可為」

關於純網銀的相關議題，日前，北威國際集團舉辦的「社群網路新經濟論壇」，與會人士的一些觀點頗有可觀性，以下，我會引述媒體資料以簡單說明之。

今年8月8日，香港北威國際集團舉辦一場「社群網路新經濟論壇」，探討關於臉書幣、STO、純網銀、行銷等議題。會中，北威國際集團董事總經理劉憶如指出，「純網銀有二利基二劣勢」。

劉憶如說，純網銀的競爭是好事，她也樂觀其成；不過，劉憶如也指出，純網銀能否生存下去，要看能否抓到傳統銀行沒抓到的客戶。她舉例說，全球最大純網銀微眾，不良放款只有0.64%，低於銀行平均值，台灣傳統銀行雖然已過度競爭，但青年要創業，時常還是借貸無門，純網銀能否運用新科技找到這些客戶，為一大關鍵。

劉憶如認為，銀行沒做的，便是純網銀的客戶方向。例如地處「偏鄉」，以及常借不到錢的「小客戶」，這兩項是純網銀的發展利基。然而，劉憶如也提醒純網銀會有兩個劣勢，一是初期建構系統非常燒錢，二是若缺乏有效行銷，純網銀將無從著力。

在北威國際集團的這場「社群網路新經濟論壇」中，台灣大學商學研究所教授陳文華則提出更有見地的看法，他說，純網銀的競爭優勢在於科技創新體驗，而要做好科技創新體驗，就得讓自己成為金融白癡。

對於「純網銀的競爭優勢為何？」這個議題，我認為陳文華說的極好。
基本上，他的觀點頗貼近米勒的論點，「要創新，必先拋棄包袱」。

陳文華說，如果要做到科技創新體驗，「金融白癡會是最好的答案」，最好這個金融白癡又是一個網路天才，這樣的人，就可創造出一個真正符合年輕世代喜歡使用的創新系統。陳文華表示，純網銀很強調客戶導向，假設從年輕人喜愛的運動健身下手，將金融服務滲透到生活消費場景，像是運動險、賽事險、健康險、場地險等運動保險。

劉憶如與陳文華，都認為純網銀其實「仍有可為」。

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不過，顯然銀行圈，並不這麼認為。

在金管會宣布純網銀三家全上之後，有媒體曾就「純網銀誕生，與現有實體銀行經營數位帳戶到底有哪些差距？」這個問題，向多方金融人式詢問。不過，幾乎所有被問到的銀行主管都搖搖頭說不知，媒體並直接引用相關人士的說法，明指：「市場預言，純網銀營運很可能直接陷入現有數位帳戶競爭模式」。

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純網銀會不會向「電支」方向傾斜？

最後，於純網銀市場觀點之餘，我想另外追加一個額外的觀察。

無論看不看好純網銀，不管對純網銀的經營方向有譜或沒譜，我要另外提出一個未被討論的話題，因為這有可能會帶動純網銀業者未來的經營方向。

我的問題是：「純網銀會不會向電支方向傾斜？」

金管會主委顧立雄於7月30日宣布，電票與電支條例將二合一，留下來的是整合後的電子支付機構管理條例；即二者業務將併合為一（新的條例草案，將目前只有電支機構可做業務，也開放給電票經營，例如提供特約機構收付訊息整合傳遞），而原本的四大電子票證機構（一卡通、悠遊卡、遠鑫、愛金卡）也已全數申請兼營電子支付機構業務。

顧立雄表示，這個新政策方向的調整，是為了符合支付工具虛實整合的潮流，未來將有四大效益，即儲值與支付工具虛實整合、創造以電支為核心的支付生態圈、開放跨機構互通金流服務、與營造友善產業發展的法規環境。

於此之後，為了衝電子支付比率，金管會在8月11日又加碼宣布，將開放五大電支（電子支付）業務，包括街口、歐付寶等電支機構，都可承做國內外小額匯兌業務。換言之，受惠於金管會對於電支業務的更開放和做大餅之政策，現今的電支（電子支付）將變成「小型銀行」，可直接兌換外幣，及開放禮券、紅利點數整合平台等業務，有助擴大電支市場及電子商務發展。

由此可見，在開放「純網銀」之後，金管會下一個相中的是「電子支付」。
「純網銀」與「電支」行業都被金管會寄予厚望，也被列為是這一波「科技金融」趨勢，欲予培植的重點領域，然而二者之重疊性與競爭性，是否會繼之而來？

電支會否成為純網銀的競爭對手？
我覺得，可能尚不至於。

但是，純網路銀行初始的營運方向，會不會為了要從使用的方便性切入，而向電支方向傾銷呢？
我認為這個可能性著實不小。

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下回再來聊「純網銀之～三破&三立」

#純網銀顧問，歡迎找米勒

【發表於：2019/08/29───  米勒的行銷世界】

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下期內容預告～之更新說明："純網銀"還會再談兩期喔！

有讀友反應，對純網銀的行銷頗感興趣，而這方面亦較少見諸報端，所以米勒決定擴延增寫純網銀(新系列文)。
原定下期本來要發布最後一篇文，現更改為"之後"會再續寫為2－3篇。
不過，會另找時間發表喔，請讀友們繼續關注【米勒的行銷世界】。

關於「純網銀的行銷」，主題暫定為：純網銀的「三破&三立」──
先"三破"舊迷思，後"三立"新標竿（經由三個突破口）。