２１－０２－０２
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純網銀的競爭力何在呢？我認為純網銀的成敗繫於兩大業務：轉匯與電支。具體來說，其將應於「雙包」之上（錢包與紅包）。
至於，要預測純網銀有沒有將來，那倒也不難！所有純網銀最根本的突圍點還是在「網絡效應」能否達標，而這與各家純網銀的具體營運策略有關。
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「純網銀的競爭力何在？」
若問「純網銀的競爭力何在」？
我認為答案在上期未完的兩提問中
２、純網銀與電支，競合與共或為敵？
３、純網銀該何去何從？
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3提問之２：純網銀與電支，競合與共或為敵？
我們先來釐清純網銀與電支的關係唄！
此二者，是敵是友、是競爭抑或能合作呢？
前任金管會主委顧立雄於2019年10月9日面對立委質詢時曾表示，「以韓國經驗來看，國內純網銀市占率幾年內都不會超過1%」。
可見顧立雄雖開放了純網銀，但比起電支電票業務合一，他顯然並不看好前者。
如要再明確地談「純網銀的競爭力何在？」與「純網銀該何去何從？」，我認為「電支與電票」與「轉帳與電匯」將是啟動純網銀業務的兩大關鍵業務，而且此二者存在著業務功能重疊暨應用屬性相通之超高關聯性。
（※1、在前期文章《（純網銀１）純網銀營運之６個提問》裡，我對純網銀與電支的「競合敵」關聯，表達了若干看法，請自行檢索文章）。
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純網銀的兩大護法：轉匯與電支
我今預言：純網銀的成或敗，會應於「雙包」之上（錢包與紅包）。
整合電子支付、電子票證的電子支付機構管理條例修正草案去年底已三讀通過，此修正新法今年6月即可望上路，屆時，電子票證、電子錢包等支付工具，也可進行帳戶轉帳、外匯買賣、基金投資等金融理財交易。電支修正新法的強大應用於此可見一班。
也由於看好電支電票與轉帳電匯的相通性，國際信用卡組織威士卡（VISA）也於1月28日宣布，今年將在台灣力推Visa Direct全球通匯服務擴及卡到帳戶與帳戶之間的跨境轉帳換匯交易，目標今年底完成，希望提供台灣民眾與中小企、小微與店業者跨境交易更快速簡便的選擇。
因此，總括言之，未來純網銀要能創新並發熱生光，必得緊緊偎著兩大護法：一曰轉匯、二曰電支，並須紮牢雙包：錢包與紅包。
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純網銀的競爭力何在呢？
我認為純網銀的成敗繫於兩大業務：轉匯與電支。
具體來說，其將應於「雙包」之上（錢包與紅包）。
其一，「通匯(轉帳)」是純網銀的第一個護法，而且這部份將會落實於「APP+ATM」這兩大要件之內。
（※2、《數碼時代的金融趨勢漫談－2 (不被看好的純網銀寧有求乎？)）
其二，電支電票法三讀通過後，如今情勢更加明朗了，可與純網銀為敵者，電支電票業務至是關鍵；然而，純網銀若能挾電支之力，則亦能相輔相成。
我認為，純網銀業者開台前要籌辦之大事有此二件，第一樁就是要將轉匯與電支業務合一（或是與電支業者合作；譬如LINE Pay早已布局與高雄捷運發行之一卡通電票業者合作），第二樁便是要有完整的「錢包」規畫（需包括存提、支付、轉匯、以及台版的微信紅包）。
純網銀若能執此二寶以為起手式，再能促成網絡效應，方有成功之可能。
但目前觀之，只有「連線銀行」（LINE BANK）是以中國的微信模式為本，在「LINE錢包」之下，繼原有的「LINE Pay」（支付）與「LINE POINTS」（點數）之後，又新追加了「紅包」（LINE Pay Money）功能，只可惜規劃似乎不佳，導致農曆新年期間與高雄市和彰化縣政府合作舉辦發紅包活動，但在除夕(2/11)晚上8時才剛啟動，便瞬間出現壅塞而導致系統大當機。
連線銀行空有完整的錢包規劃，最大問題是未建立消費者的使用習慣。
而最早開始營運的「樂天國際銀行」的主戰略則是主打「超級點數」，強調「全球生態圈的布局」是其最大優勢，希望能重塑其日本成功經驗，該戰術很簡單，便是將「POINTS（點數）」變成為擴大生態圈機制的工具，消費者在樂天市場、樂天銀行或樂天證券等虛擬網路空間上累積的點數，可以到實體店家使用。
但樂天銀行這項策略及號稱之優勢，能否適應本土在地化還很難說。
(如圖：樂天銀行的擴大生態圈機制… 圖片來源：樂天國際銀行官網)
至於吊車尾的「將來銀行」，是最早且大張旗鼓成立籌備處、也是花費最多的（其於籌備期間即聘用大量人員，高額人事成本與高管階層的高薪酬，再加上程式及網站建置的總花費，據說籌備處成立前半年就燒錢超過2億元），但迄今還孵不出一顆蛋來，原本將來銀行於去年初籌備期間，就說該年（2020年）第二季就能正式上線，而且目標二年內客戶數要衝破百萬，如今確定是大跳票了。
「樂天國際銀行」已經正式開始營運，連線銀行最快也將於下個月（3月）中以後試營運，唯獨「將來銀行」連宣布何時能試營運至今都仍悄無聲息。
就現有狀況來看，「將來銀行」是最不獲看好的，雖說「吃緊弄破碗」、「好酒沉甕底」、「大隻雞晚啼」…，但米勒還是最看壞「將來銀行」。
「將來銀行」會不會有將來呢？且讓我們繼續看下去唄！
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要預測純網銀有沒有將來，那倒也不難！
所有純網銀最根本的突圍點還是在「網絡效應」能否達標，而這與各家純網銀的具體營運策略有關。
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3提問之３：純網銀該何去何從？
若要問「純網銀該何去何從？」
要回答這個問題，我們得再分別一一探究「純網銀的三個挑戰」與「純網銀的三破&三立」這幾個子題才行，這將是今後【米勒談純網銀】專篇的主題。
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純網銀能否「有所作為」，取決於思維有無創新
前年我談到純網銀不被看好的箇中原因，再分別簡整金融界之迷思如下：
《不被看好的純網銀，如何覓尋無限生機－１》：誤將純網銀與網銀業務混同一談，亦因不看好網銀業務因而看衰純網銀。
《不被看好的純網銀，如何覓尋無限生機－２》：既因網銀業務不給力，而視網銀如雞肋，復因不知道純網銀能做什麼而茫茫然。
可見，純網銀若想要能有所作為，便須從思維與作法上都得破舊立新才行。
故而，接下來米勒將會以《純網銀的「挑戰」》與《純網銀的「三破」&「三立」》為題，就純網銀未來的營運與策略，並從這幾大面向分別論述：「破除純網銀的３個迷思」、「純網銀的三個市場破口（純網銀攻城掠地的三大破口）」、「建立純網銀的３個標竿」、和「純網銀３個新思維（3M助攻市場破口）」。
【米勒談純網銀】系列文。。。。。 未完待續
請持續追蹤及關注【米勒的行銷世界】文章更新
【發表於：2021/02/19 ─── 米勒的行銷世界】
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※１、純網銀與電支的「競合敵」關聯
《（純網銀１）純網銀營運之６個提問》
https://mtmelove.pixnet.net/blog/post/353409758
(2)、純網銀會不會向電支方向傾斜？
這個問題不會有絕對（Yes或No）的答案。
主要還是得看純網銀業者他們自己怎麼看。
（雖然我個人看好純網銀應該強化電支服務）
如果純網銀看好電支業務的吸客潛力，自己就會朝此傾斜而去，那麼，同時另一個相應而生的問題也會由此而生──「電支會否成為純網銀的競爭對手？」。
就目前看來，「電支會否成為純網銀的競爭對手？」可能尚不至於，原因是，目前純網銀與電支的營運方向有很大的不同。但是，純網路銀行初始的營運方向，會不會為了要從使用的方便性切入，而向電支方向傾銷呢？
我認為這個可能性著實不小。（我再強調一次，一切端看純網銀自己怎麼想）
(3)、純網銀與電支會不會有重疊性？
是的，此二者業務會有重疊性自不待言。純網銀與電支都與金融科技應用有關，尤其在網絡與電商時代，消費者使用電支需求的比重與依賴日高。
在眾多金融業務服務中，最吃重的除了轉帳業務之外，緊追在後的就是電支，所以電支無法與純網銀切割，兩者（指業務服務）自然會有高度之重疊性。
(4)、純網銀與電支是否互為競爭者？
甚至，我認為純網銀如果要能出線，電支必然為其兩大護法之一。
因此，未來「純網銀與電支是否互為競爭者？」，我覺得答案也是必然！
只是，純網銀若將自己視為是一個整合平台，而非電支的競爭者，那麼就可以與電支合作齊攻市場（以後我會談到純網銀的策略，要做「生態圈」的戰略思維，是讓自己以一個「平台」的模樣存在）。
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※２、純網銀的兩大護法是：轉匯與電支
《數碼時代的金融趨勢漫談－2 (不被看好的純網銀寧有求乎？)》
https://mtmelove.pixnet.net/blog/post/350781445
根據統計，截至2017年底，國人透過銀行附設的網路銀行進行交易金額約新台幣一．九兆元，雖然比國人使用ＡＴＭ交易的十．九兆元低了許多，但民眾越來越習慣使用網路銀行，而且這還是尚未開放純網銀、只在銀行只提供很弱的「網路銀行業務」的狀態之下，可見網銀不但是一個必然之發展趨勢，而且從網銀業務實際交易量的成長態勢來看，開放純網銀應該很被看好才對。
事實如下，網路銀行只是加速銀行業務移往網路戰場、及加速創新的催化劑，但是無論網銀有無出現，銀行的業務以及經營模式早就應該進化了。
我們看看臨近中國大陸網銀業務的發展進度、及其普及率和成效，就知道都遠遠超過台灣。
在中國大陸，網銀業務相當盛行，每家銀行現在都有官網和App，在手機上可以辦理很多業務，不但民眾習慣用、也樂於用，微信支付就別說了，我再舉個民眾更有感的例子，在中國大陸，他們的手機話費充值都是透過網路，但是台灣還是習慣門市繳費方式，所以我大陸友人來台時，對於滿街便利超商和電信門市充斥、出門就可繳費的方式反而很不習慣也覺得不方便，因為一旦習慣網路操作了，再回頭去使用實體的操作型態，就會覺得是一種退化。
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